無利息でお金を借りる方法

キャッシング会社の女性客争奪戦

キャッシング会社にとって上客というと延滞しないで利息を付けてしっかりと返済してくれる客でしょう。
そう考えると、男性より女性の方が現実的でお金に関してもシビアなため、男性に比べるとじゃんじゃん借りて返せなくなると言うことも少ないようで、貸し倒れといったリスクが少ないようです。

しかし女性からすると消費者金融は怖いイメージがあるためか敬遠する方も多いようです。
でも女性の社会進出も進んで働く女性というのも一般的になってきました。
女性客を開拓するには良い機会がすでにそろっているのです。

キャッシング会社はレディース専用キャッシングなどのサービスを使い女性客の開拓に乗り出しました。
キャッシング会社によっては利息などの条件面ではなくサービススタッフを全て女性にするといった形で安心感を売りにし、CM戦略でも動物や女性タレントを起用することで安心感や清潔感をだし新規顧客を開拓していっています。

キャッシング会社にとってはたくさん借りてたくさん返してくれる客がベストな訳すで。
今、女性客をどれだけ惹きつけられるかがキャッシング会社にとっての生き残り戦略として重要視されているのです。

日本のキャッシングは高いのか

海外の国々との金利の差というものを意識したことがあるでしょうか。
日本の場合29.2%というのが上限にされています。
これはキャッシングだけではなくそのほかの金融全てにいえる金利設定です。(もちろん、この金利で営業しているのはキャッシングくらいだと思います)

では海外のキャッシング(消費者金融)の金利はというとアメリカの場合は州によって差があり、8%〜36%と圧倒的に低い州と日本よりも高い金利が設定されている州があるようです。
ちなみに日本ではかつて40%という金利が標準でしたので、アメリカの一部ではそれに匹敵する金利が今でも使用されているようです。

フランスでは10%〜18%、これは日本の利息制限法で定められている数字に近い数字になっています。

イタリアでは16%〜38%、なんとアメリカの一部の州よりもさらに上になる38%という上限が設けられています。

また、お隣の韓国や東南アジア諸国では上限金利自体が設定されていないようで、自由に金利を設定できる仕組みになっているようです。

こうやって考えると日本の金利と言うのは思いの外低い方に入るようです。
そして、今後の法改正でさらに金利が低くなってくるとどうなっていくのか非常に気になるところです。


キャッシングの新規客開拓

キャッシング会社は初めてキャッシングを利用する客が好まれます。少なくとも借入件数の少ない方が良しとされます。
自転車操業のような状態の所に貸していては貸し倒れしてしまってその分損害が出てしまう可能性があります。

大手キャッシング会社ではやはり積極的に初めての人に貸す戦略をとっています。
自転車操業では最初のところで借りてさらに二番目のところで借りてきて最初の所に返す。
そして三番目のところで借りて二番目に返して四番目で借りてといったことの繰り返しになります。
少なくとも初めの段階で貸していれば安全に返済がされる可能性が高いでしょう。
しかも数値として初めての客はちゃんと返済する可能性が高いという数値が出ているようです。

広告戦略などでも無意識に初めての客を集めるような仕組みができあがっています。
「初めての…」「まず…」といった形で、無意識の中に残るようなフレーズを用いられているのです。

一方で、大手より下の所では大規模なCMが打てないのでなかなか初めて借りるような客が集まりにくくなります。
そして、ある程度のリスクを覚悟して借入のある人にも貸しているといった形でキャッシング会社の中でも格差が生まれているようです。

貸金業法成立 貸し渋り発生懸念

貸金業者への規制を大幅に強化する改正貸金業規制法が12月13日、参院本会議で可決、成立した。

2009年末にも貸金業の上限金利は大幅に引き下げられ、多重債務者の新たな発生を防ぐ大きな効果が期待されている。
ただ、上限金利の引き下げは、貸し渋りという副作用も懸念されている。
政府は年内に多重債務者対策本部を設置して、家計破たんが続発しないための安全網作りを急ぐ。

貸金業規制法は、包括的な多重債務者対策を盛り込んでおり、「貸金業法」に改称する。出資法の上限金利(年29・2%)と利息制限法の上限金利(年15〜20%)の間のグレーゾーン(灰色金利)を廃止し、返済能力を超えた貸し付けを禁じることが柱。

法案の策定過程で、急激な貸し渋りを防ぐために時限措置で高金利を認める「特例高金利」の導入は、批判が相次いで見送られた。
しかし、それに代わる措置は策定が後回しになっている。
このため、政府の対策本部は、〈1〉返済が難しくなるまで膨らんだ債務の整理や家計管理の相談体制の充実。〈2〉破産を防ぐため公的な低利融資制度の創設。を重点に具体化を急ぐ方針。

多重債務者対策として注目されているモデルが、岩手県の消費者信用生活協同組合(信用生協)と市町村、弁護士会などによる一体的な取り組み。
多重債務者から事情を聞き、助言をするカウンセリングと、生活資金の貸し付けを一体的に行っているのが特徴。

信用生協は、窓口で借り手から相談を受けると、内容に応じて弁護士を紹介する。
弁護士は利息制限法を上回る灰色金利分の債務減額など貸金業者との交渉や債務の整理を担う。
「年収の3割以上が返済に回っている」といったケースでは、信用生協が500万円を上限に救済的な融資も行う。
融資の原資は市町村から拠出を受けた預託金で、金利は年9%程度と、かなり低い水準。

多重債務者は、安易に複数の貸金業者から借り入れた結果、自分の債務の実態を把握できていないことも多く、カウンセリングで問題点を指摘することが重要。
岩手では、救済融資をした後も、家族を含めた家計診断などを続けており、政府の対策本部は、こうした取り組みの全国展開も検討する。

 ただ、政府内の調整は早くも難航している。

金融庁は全国の自治体に相談窓口を設置しようと総務省と調整に入ったが、総務省は「どのようにかかわるかは今後検討する」と冷ややかだ。
窓口設置には予算の裏付けが必要となる可能性もあるのに、財源問題にめどが立っていないのが大きな理由。

公的融資制度の創設にも課題が多い。
低所得者向けの公的な低利融資には、厚生労働省の「生活福祉資金貸付制度」があるが、貸し出し上限が5万円と低いなどの限定的な内容で、多重債務者にはほとんど知られていない。
山本金融相は、新しい融資制度について「検討課題だ」と国会で答弁したものの、税金による多重債務者の救済には世論の反発も予想される。

対策本部は、年明けにも有識者の懇談会を設置するなどして、これらの難問について打開策を検討する。

改正貸金業規制法が成立 グレーゾーン金利を撤廃

消費者金融など貸金業者の規制を強化する改正貸金業規制法など関連法が12月13日、参院本会議で全会一致で可決、成立した。

貸出金利の上限を利息制限法の上限(年15〜20%)まで引き下げ、出資法の上限(同29.2%)との間に当たるグレーゾーン(灰色)金利を撤廃する。
複数の貸金業者から借金して返済困難に陥る多重債務者問題の解決が狙い。上限金利は平成21年末にも引き下げられる見通し。

改正法は年内に公布され、来年1月に違法な高利で貸し付ける無登録のヤミ金融業者に対する罰則強化を施行。高金利、無登録営業の罰則を懲役5年以下から10年以下に引き上げる。

さらに、公布から1年以内に日中のしつこい取り立て行為を禁じるなど取り立て規制を強化。2年半以内に、上限金利の引き下げのほか、借り手1人当たりの借入総額を年収の「3分の1」に制限する総量規制を導入する予定。

金利規制を強化するのは貸金業者の利用する金利帯が灰色金利に集中していることが多重債務者問題の一因とされるため。
総量規制は借り手の返済能力を超えた過剰融資を防ぐ目的。

ただ、金利の大幅引き下げで、貸し倒れ懸念のある低所得者に融資しなくなる「貸し渋り」が広がる懸念もあることから、改正法は金利引き下げまでに金利水準などを見直す規定も盛り込んだ。

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